Постановление Пермского УФАС России от 03.06.2011 г № Б/Н

О наложении штрафа

<...>, заместитель руководителя управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю,
рассмотрев материалы дела № 299-11-АДМ и протокол № 299-11-АДМ от 22 апреля 2011 года по делу об административном правонарушении по нарушению Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» ч. 1 ст. 14.32 КоАП РФ, выразившееся в осуществлении согласованных действий с ЗАО СК «Авива» по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми, решение Комиссии Пермского УФАС России по делу 945-10-а от 04.03.2011 года
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее также – Банк, НБ «ТРАСТ» (ОАО)
юридический адрес и адрес фактического местонахождения: 105066, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1.
ИНН: 7831001567
ОГРН 1027800000480
КПП 775001001
в отсутствии законного представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО). В материалах дела имеется документальное подтверждение надлежащего извещения законного представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) о месте и времени рассмотрения протокола.
Установила:
04.03.2011года решением Комиссии Пермского УФАС России по делу № 945-10-а Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Авива» были признаны нарушившими п. 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» в части осуществления согласованных действий по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми.
Решением по делу № 945-10-А установлено следующее:
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – Пермское УФАС России) поступило заявление <...> (далее – Заявитель) от 01.10.2010 года вх. № 12655-10 с вопросом обоснованности действий ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условия, обязавшего заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ЗАО «СК «Авива».
Заявитель указывает на то, что 30.09.2010 года заключил кредитный договор с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (далее – также Банк, Операционный офис № 1). Для получения кредита Заявитель застраховал свою жизнь и здоровье в ЗАО «Страховая компания» Авива» сроком на 5 лет (с 30.09.2010 года по 29.09.2015). При заключении договора кредита на неотложные нужды, сотрудником Операционного офиса № 1 филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) не было предложено право выбора иной страховой компании для заключения договора личного страхования жизни и здоровья. Также договор страхования с Заемщиком был заключен на весь срок кредитования на неотложные нужды, страховая премия перечислялась Банком единовременно после выдачи кредита на расчетный счет страховой компании, при этом в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не перерасчитывается и не возвращается. Также Заявитель указывает на то, что у него на момент заключения кредитного договора уже имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые суммы по риску смерть Застрахованного лица и установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности превышал размер выданного кредита. Страховой полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», по словам Заявителя, демонстрировался сотруднику Операционного офиса № 1 и не был им принят. В связи с чем, Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, была запрошена информация у ЗАО СК «Авива» и проведена внеплановая выездная проверка в отношении Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Перми филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17).
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило дело в отношении ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь и ЗАО «СК «Авива» по признакам нарушения пункта 8 части 1 и части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в своих действиях не признает нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как указывает на то, что в кредитных договорах на неотложные нужды Банка отсутствуют положения, предусматривающие обязательства заемщика по заключению им договора обязательного страхования жизни и здоровья на весь период действия договора при оформлении кредита на неотложные нужды. Банк предоставляет Заемщикам выбор либо заключить договор добровольного страхования с ЗАО СК «Авива», либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ Заемщика от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «Авива» или заключение договора страхования с другой страховой компанией не влечет для клиента Банка негативных последствий, как в части принятия решения Банка по выдаче клиенту кредита на неотложные нужды, так и в части изменения условий кредитования при выдаче и обслуживании кредита на неотложные нужды. Расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива», либо изменение срока страхования, либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий (расторжение кредитного договора на неотложные нужды, предъявление требований по уплате или взимание штрафных санкций, изменение условий кредитного договора на неотложные нужды).
ЗАО СК «Авива» (далее также – Страховая компания) также не признает в своих действиях нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как считает, что в агентском договоре, заключенном между Банком и Страховой компанией, отсутствуют положения, ограничивающие Банк или Страховую компанию в определении срока страхования. Страховая услуга, предлагаемая ЗАО СК «Авива», является добровольной, договор страхования заключается исключительно на основании устного заявления Заемщика. Положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней о том, что при досрочном прекращении договора страхования с Заемщиком возврат уплаченных Заемщиком страховых премий не предусматривается, соответствуют требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ.
30 сентября 2010 года Заявитель заключил с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск кредитный договор на неотложные нужды на сумму 500 000 рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», договор – смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее – Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также – Заявление), долгосрочное платежное поручение.
На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность Заявителя были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № 76 307 45963010/01054018 от 25.08.2007 года). Срок страхования по данному полису составляет с 25.08.2007 года по 24.08.2027 года. Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма 300 000 рублей); смерть Застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования (страховая сумма 600 000 рублей); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования – освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения застрахованного лиц в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом (страховая сумма 450 000 рублей), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случае, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности, происшедшего в период действия договора (страховая сумма 300 000 рублей).
Из пункта 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» следует, что Заявитель согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО Страховая компания «Авива». В связи с чем, с Заявителем был заключен договор страхования (полис № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010 года) сроком на 5 лет (с 30.09.2010 года по 29.09.2015). Страховыми рисками по данному договору страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования». Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет 500 000 рублей. Размер страховой премии составляет 47500 рублей, при этом вся страховая премия оплачивается за счет кредита.
Согласно положениям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк ежедневно с 21.10.2010 года до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со специального карточного счета (далее – СКС), указанного в п. 3.3. Заявления, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15. Так как Заявитель не сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере 452 000 рублей (500 000 – 47 500 рублей) с СКС до 21.10.2010 года, все денежные средства 21.10.2010 года были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту.
Заявитель несколько раз обращался в Банк с просьбой аннулировать договор страхования полиса № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010 года и вернуть страховую премию, уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от 01.10.2010 года, от 13.10.2010 года, от 25.10.2010 года). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот факт, что Заявитель так и не воспользовался заемными средствами.
25 октября 2010 года ЗАО СК «Авива» вернула Заявителю страховую премию в полном размере (платежное поручение № 00789 от 25.10.2010 года).
По информации, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» в ходе рассмотрения дела (вх. 1978-11 от 15.02.2011), НБ «ТРАСТ» (ОАО) по добровольному индивидуальному и коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает с тремя страховыми компаниями: ОАО «Страховая компания «Авива», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь». При этом НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно п. 1.1. агентского договора № 40/04/08 АЖ от 04.08.2008 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п. 1.1. договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 года, осуществляется НБ «ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Защита+». Согласно информации, предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис № 1 в г. Пермь НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только с одной страховой компанией ОАО «СК «Авива». Между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Агент по договору) и ЗАО «СК «Авива» (Принципал по договору) заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.2008 года.
Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья (полис № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010) с ЗАО СК «Авива» в рамках получения кредита на неотложные нужды, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выступал в качестве агента.
Согласно п. 1.1 договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г. (далее также – Договор) Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и по поручению принципала совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с физическими лицами (далее по тексту Клиенты Банка).
В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора Принципал предоставляет Агенту следующие полномочия:
а) знакомить Клиентов Банка с условиями страхования, правилами страхования и страховыми тарифами принципала;
б) проводить переговоры с Клиентами Банка о заключении ими на добровольной основе договоров страхования в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и «Правилами страхования от несчастных случаев № 2. Семейное страхование от несчастных случаев», «Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3» и «Дополнительными условиями страхования на случай дожития Застрахованного до потери им постоянного места работы» и иными условиями страхования, установленными Принципалом;
в) организовывать перечисление Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом с Клиента не взимается;
г) заключать договоры страхования от имени Принципала;
д) осуществлять иные действия, связанные с заключением договоров страхования;
е) осуществлять сбор документов для подтверждения наступления страховых случаев у Клиентов Банка и передавать их по акту приема-передачи в произвольной форме Принципалу.
ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК «Авива», 23 сентября 2009 года были разработаны Дополнительные условия страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (далее – Дополнительные условия страхования) в соответствии с Общими Положениями «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 11.1. Дополнительные условия страхования имеют приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны. Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться Дополнительными условиями страхования.
Согласно п. 5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное. Таким образом, Заемщик вправе предложить иной срок страхования, но по информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011 года), в Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели заключить договор страхования на иной срок.
В соответствии с п. 6.2. Дополнительных условий страхования, договором может предусматриваться один из следующих порядков уплаты страховой премии: единовременно до даты, установленной при заключении договора; в рассрочку – регулярными ежегодными, полугодичными, ежеквартальными или ежемесячными платежами (страховыми взносами) до окончания, предусмотренного договором срока их уплаты, отдельно за каждый отчетный (платежный) период кредитного договора (временной интервал между двумя последовательными датами платежа). В типовых формах полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» предусмотрено, что страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет Страховой компании. Иного варианта уплаты страховых взносов типовыми формами по данному варианту страхования не предусмотрено.
Согласно п. 9.7. Дополнительных условий страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченных Страхователем страховых взносов не предусматривается. При этом ЗАО СК «Авива» в своих письменных пояснениях указывает на то, что в случае поступления заявления от страхователя о желании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию за не истекший период страхования, Страховая компания решает этот вопрос в индивидуальном порядке и при наличии определенных оснований (сложное материальное положение, большой размер оплаченной страховой премии, отсутствие страховых случаев и прочее) принимает решение о возврате страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом произведенных страховых выплат.
Таким образом, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается.
Согласно п. 2.1. Агент по Договору обязуется разъяснять Клиентам Банка условия и правила страхования и получать их согласие быть застрахованными.
Таким образом, Банк в рамках договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008 г. при заключении кредитных договоров, обязан информировать Заемщиков о возможности заключения договора страхования, а также получить их согласие быть застрахованными.
Следует отметить, что исходя из внутренних документов Банка, а именно Приказа № 175-П от 01.04.2010 г. о введении в действие требований по оценке страховых организаций в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и приложений к нему, методики оценки страховых компаний разработаны только для страховых компаний, желающих осуществить страхование предмета залога.
Пермским УФАС России в рамках проверки был проведен осмотр помещений Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск, по результатам которого был составлен Протокол от 19.10.2010г.
Согласно данному Протоколу осмотром установлено, что на информационных стендах, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует список требований, предъявляемых к страховым компаниям, и информация о возможности самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей условиям НБ «ТРАСТ» (ОАО). Также следует отметить, что на официальном сайте НБ «ТРАСТ» (ОАО) отсутствует информация по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, как и информация о страховой компании ЗАО «СК «Авива».
Согласно пункта 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) Запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Закона о защите конкуренции согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. Подтверждением данного вывода Комиссии Пермского УФАС России могут служить следующие обстоятельства.
Согласно пп. г. п. 2.1. договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования Агент обязуется действовать в интересах принципала в рамках отношений, определенных Договором, соблюдать указания Принципала. В случае, когда невозможно было получить Указание Принципала, действовать таким образом, чтобы это, по его мнению, в максимальной степени соответствовало интересам Принципала. Агент обязан срочно сообщить Принципалу о любом случае отступления от его указаний.
В соответствии с п. 1.3. Договора Принципал обязуется оплатить Агенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренным договором. Размер вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с Приложением № 1 к Договору (включая НДС).
В соответствии с дополнительным соглашением № 4 к от 14.10.2010 года к договору № 04/П/08 от 01.09.2008 года об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования вознаграждение Агента составляет по:
• страхованию от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов - 80% от оплаченной страховой премии;
• семейному страхованию от несчастных случаев - 50 %;
• страхованию от несчастных случаев и болезней для держателей депозитов – 55%;
• индивидуальному страхованию от несчастных случаев – 40 %
• страхованию жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика – 60 %.
Таким образом, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск заинтересован в предоставлении кредитов на неотложные нужды вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ЗАО «СК «Авива», поскольку Банк получает от Страховой компании агентское вознаграждение (по данным, предоставленным ЗАО СК «Авива», размер агентского вознаграждения ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 и 2010 года составил 8 209 231,39 рублей), а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ЗАО «СК «Авива» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Так, согласно типовой форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита, полученных в рамках Кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и за вычетом суммы оплаты страховой премии. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита, Кредитор в безналичном порядке единовременно в дату выдачи Кредита перечисляет со Счета, указанного в п. 2.15, в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п. 4.1., по известным Кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п. 4.7. Заявления).
Согласно Дополнительным условиям страхования, утвержденным ЗАО «СК «Авива» и типовым формам полиса страхования, как было установлено Комиссией Пермского УФАС России, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается. Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО НБ «ТРАСТ» заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Также, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования жизни и здоровья за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить возврат части страховой премии за неиспользованный период, что является препятствием для смены Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Также из типовой формы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр. 3 Заявления) следует, что в случае если Заявитель окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору. Так как, положения о полисе страхования жизни и здоровья включены в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является составной частью кредитного договора, то Комиссия делает вывод о том, что Заемщик в одностороннем порядке без согласования Банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя, а именно досрочного расторжения кредитного договора. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России не принимает доводы ОАО НБ «ТРАСТ» о том, что расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива», либо изменение срока страхования, либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий. Комиссия Пермского УФАС России считает, что включение Банком положений о страховании в кредитный договор не оправданно, так как страхование является отдельной финансовой услугой и не может быть обусловлено выдачей кредита.
Так как, в ходе проведения проверки и рассмотрения антимонопольного дела, Банком не было представлено документов об аккредитации страховых компаний по страхованию жизни и здоровью, Комиссия Пермского УФАС России сделала вывод о том, что аккредитация НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья, не требуется, и НБ «ТРАСТ» (ОАО) при согласии Заемщика застраховать жизнь и здоровье должен принять полис любой страховой компании, т. е. Банк обязан предоставить Заемщику право выбора страховой компании. Но, исходя из фактических обстоятельств дела, такого выбора Заявителю предоставлено не было. Исходя из того, что на момент заключения кредитного договора у Заявителя имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «РГС-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, а так же, что страховая премия по договору страхования с ЗАО «СК «Авива» была оплачена из заемных средств, выданных НБ «ТРАСТ» (ОАО), Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что заключение Заявителем 30.09.2010 года договора страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя.
Исходя из отсутствия информации по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет (http://www.trust.ru/private_person/insurance) и предоставленной информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывает единственную страховую компанию – ЗАО «СК «Авива» при заключении кредитных договоров на неотложные нужды. Так же Комиссия пришла к выводу о том, что Заемщик надлежащим образом не информируется о возможности выбора условий страхования (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), так как в разделе анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», который заполняется Заемщиком, нет граф об условиях страхования. Условия о сроке страхования и порядке уплаты страховых премий появляются в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое заполняется сотрудником Банка типографским способом.
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива», выразившиеся в отказе принять страховой полис ООО СК «РГС-Жизнь», а также заключения договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора, препятствуют доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» по созданию препятствий доступу других страховых компаний на товарный рынок страхования жизни и здоровья на территории г. Перми являются нарушением п. 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В действиях ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» нарушения части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Комиссия Пермского УФАС России не установила.
В соответствии с частью 1 статьи 14.32 КоАП РФ заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нем или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей либо дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от одной сотой до пятнадцати сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей, а в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75 процентов совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), - в размере от трех тысячных до трех сотых размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее ста тысяч рублей.
В соответствии с ч.2 ст.2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
В соответствии с п.16.1 Пленума ВАС РФ от 02.06.2004г № 10 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» в отношении юридических лиц формы вины не выделяются. Следовательно, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
У НБ «ТРАСТ» (ОАО) имелась возможность соблюсти требования, установленные ч. 1 ст. 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, однако Обществом не были предприняты все зависящие от него меры по соблюдению требований, предъявляемых Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, а также Федеральным законом от 26.07.2006г № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Таким образом, вина в действиях НБ «ТРАСТ» (ОАО) установлена.
В действиях НБ «ТРАСТ» (ОАО) содержится состав административного правонарушения:
1) объект административного правонарушения – имущественные отношения, возникающие в процессе осуществления предпринимательской деятельности;
2) объективная сторона административного правонарушения – согласованные действия ЗАО СК «Авива» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми;
3) субъект административного правонарушения – НБ «ТРАСТ» (ОАО) (105066, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1);
4) субъективная сторона административного правонарушения – вина НБ «ТРАСТ» (ОАО), выразившаяся в несоблюдении требований действующего законодательства РФ при наличии возможности их соблюдения.
В соответствии с частью 3 статьи 4.1 КоАП РФ при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.
Правонарушение, совершенное НБ «ТРАСТ» (ОАО) является грубым нарушением антимонопольного законодательства, которое привело к ограничению конкуренции на рынке страхования жизни и здоровья и ущемляет интересы неопределенного круга лиц.
Антиконкурентные действия создают существенную угрозу охраняемым государством общественным отношениям по защите конкуренции. Согласованные действия, в конечном итоге, посягают на интересы потребителей услуг, поскольку последние при конкуренции имеют возможность выбора хозяйствующих субъектов с наилучшими условиями оказания услуг.
В соответствии с частью 2 статьи 34 Конституции Российской Федерации не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
Ограничивающие конкуренцию действия в силу Федерального закона «О защите конкуренции» относятся к фактам монополистической деятельности, запрещенной Конституцией Российской Федерации.
При этом следует отметить, что именно сотрудниками Банка осуществлялось оказание услуг по заключению договора страхования жизни и здоровья Заемщика при заключении кредитного договора.
Согласно информации, представленной НБ «ТРАСТ» (ОАО) (исх. № 9170 от 28.04.2011г.):
- сумма общей выручки, полученной НБ «ТРАСТ» (ОАО) за 2010 год, составляет 29 863 460 000 рублей;
- сумма выручки, полученная от предоставления услуг по страхованию жизни и здоровья на территории г. Перми за 2010 год НБ «ТРАСТ» (ОАО) составила 5 507 031,93 рублей.
В соответствии со ст. 249 НК РФ, выручка от реализации определяется исходя из всех поступлений, связанных с расчетами за реализованные товары (работы, услуги) или имущественные права, выраженные в денежной и (или) натуральной формах.
В соответствии со частью 1 статьи 14.32 КоАП размер штрафа, должен быть:
1) не меньше, чем 1% суммы выручки НБ «ТРАСТ» (ОАО) от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено правонарушение (1% = 55 070,32 руб.).
2) не больше, чем 15% суммы НБ «ТРАСТ» (ОАО) от реализации товара (работы, услуги) на рынке которого совершено правонарушение (15% = 826 054,79 руб.)
3) не более одной двадцать пятой совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг) за 2010 год (4% = 1 194 538 400 руб.).
4) при этом штраф не может быть меньше, чем 100 000 рублей.
Учитывая характер совершенного нарушения (совершение ограничивающих конкуренцию действий, нарушение продолжалось длительное время, направлено на получение материальных выгод – Банк получил комиссионный доход от оказания услуг по страхованию в рамках договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.200 года, заключенного с ЗАО СК «Авива» в размере 5 507 031,93 руб.), факт нарушения Банком не признан, предписание, выданное Комиссией Пермского УФАС России НБ «ТРАСТ» (ОАО) не исполнено, правонарушение со стороны НБ «ТРАСТ» (ОАО) продолжается, а также принимая во внимание иные установленные обстоятельства дела, считаю необходимым наложить штраф в размере 275 351,60 руб., что составляет 5% суммы выручки от реализации товара, на рынке которого совершено правонарушение.
Обстоятельства, отягчающие административную ответственность, отсутствуют.
Обстоятельств, позволяющих признать совершенное НБ «ТРАСТ» (ОАО) правонарушение малозначительным, не установлено.
Обстоятельства, исключающие производство по данному делу, отсутствуют.
Учитывая вышеизложенное, и руководствуясь статьями 3.5, 14.32 и 29.9 КоАП РФ,
Постановила:
1.Признать НБ «ТРАСТ» (ОАО) виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в редакции Федерального закона от 17.07.2009 N 160-ФЗ).
2.Назначить НБ «ТРАСТ» (ОАО) административное наказание в виде административного штрафа в размере 275 351,60 (двести семьдесят пять тысяч триста пятьдесят один) рубль 60 копеек.
Постановление объявлено 03 июня 2011 года.
В соответствии с частью 1 статьи 32.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях штраф должен быть уплачен не позднее 30 дней со дня вступления постановления о наложении штрафа в законную силу.
Сумму штрафа надлежит уплатить в бюджет:
код штрафа: 161 1 16 02010 01 0000 140
получатель: Управление федерального казначейства по Пермскому краю (Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю)
в ГРКЦ ГУ Банка России по Пермскому краю г. Перми
р/с 40101810700000010003
ИНН 5902290360
КПП 590201001
БИК 045773001
ОКАТО 57401000000
В тридцатидневный срок НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязано представить в Пермское УФАС России надлежащим образом заверенную копию платежного документа, подтверждающего уплату штрафа.
При неуплате штрафа в срок, согласно части 5 статьи 32.2 КоАП РФ при отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении тридцати дней со дня вступления постановления о наложении штрафа в законную силу, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, направляют соответствующие материалы судебному приставу-исполнителю для взыскания суммы административного штрафа в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Кроме того, судья, орган, должностное лицо, вынесшие постановление, принимают решение о привлечении лица, не уплатившего административный штраф, к административной ответственности в соответствии с частью 1 статьи 20.25.
В соответствии с частью 1 статьи 20.25 КоАП РФ неуплата административного штрафа в срок влечет наложение административного штрафа в двукратном размере суммы неуплаченного административного штрафа.
В соответствии со ст. 30.1 и частью 1 статьи 30.3 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении может быть обжаловано вышестоящему должностному лицу, в вышестоящий орган либо в арбитражный суд в течение 10 дней со дня вручения или получения копии постановления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 31.1 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении вступает в законную силу после истечения срока, установленного для обжалования.